曾經看不起銀行的網貸企業嘲笑銀行們講不好金融科技創新的故事，而實際上，除了部分頭部企業成長起來外，大多數的網貸企業在掙扎了幾年后，直接把故事演砸了。

2014年11月，筆者收到國內某網貸平臺的100元現金卡。按照卡上的說明，持卡者需要在該平臺上注冊并進行投資，被投資的項目完結后，現金和收益可全額提取。

平臺確實如承諾的那樣，全額可兌付。帶著玩一玩的心態，筆者連續用這100塊投了三個項目。

但就在今年1月18日，平臺貼出了本息逾期公告。公告顯示，因借款人資金周轉原因，該項目發生逾期。本想著這100多塊不多，不覺得可惜，更何況那錢本就不是筆者自己的，權當一次有趣的游戲體驗。

當然，這個發生在筆者身上的個案并不能說明網貸行業就是有問題的?？蓪嶋H上，越來越多的網貸平臺出現了類似的問題。

陸金所敗了

最近的消息是，有媒體于7月18日報道稱，陸金所計劃退出網貸業務。而其實，網貸業務曾是陸金所的核心業務，是國內網貸企業爭相模仿的對象，也常被國內的業界人士當作經典案例提及。陸金所給出的解釋是，正積極響應和配合監管“三降”要求。

而曾經，曾被國人贊不絕口的Lending Club上市短短三年間，其股價從接近30美元跌到最低2美元。開始受到質疑。

Lending Club在網貸業務中，主要是擔任信息中介的角色，連接借貸雙方，收取部分手續費。而且陸金所的風控系統直接和美國最重要的信用評分體系FICO關聯，想要申請貸款的個人至少要拿到660分（PS：不是芝麻信用分）。按照這個評分規則，Lending Club的借款人的收入都是高收入人群。這相比于國內早期面向大學生的校園貸，這種做法已經是相當可靠了。

而即使是這樣，Lending Club的壞賬和爛賬依然難以控制，風控打分很低，盈利能力被打成“苦工”模式。

民間網貸太小看金融了

在國內，從互聯網金融元年開始，6年多時間里，民間互聯網金融的發展前景實在堪憂，網貸跑路倒閉的風潮一直就沒斷過。

曾經看不起銀行的網貸企業嘲笑銀行們講不好金融科技創新的故事，而實際上，除了部分頭部企業成長起來外，大多數的網貸企業在掙扎了幾年后，直接把故事演砸了。

金融的核心是風控，而在國內的這些民間網貸機構中，有的做資金池，有的做714高炮，一套網貸系統代碼換個皮就上線，圈到錢就跑路。

所謂的風控形同虛設，行業信用一落千丈。

而做金融平臺，特別是中介性質的金融平臺，信用極為重要。耍著玩玩的心態就來湊金融科技的熱鬧，著實要不得！

本來互聯網金融各形態中，網貸的爭議較多，而校園貸的種種不堪“劇情”更是讓網貸行業的風越刮越黑，越吹越冷。

其實，除了那些別有用心的網貸機構以外，互聯網也好，金融科技也罷，真心想做好金融，關鍵點不在于你有多方便，而是你的風控是否到位。而要在金融科技領域做好風控，最起碼要做到三點：

一是服從監管，所有業務在法律監管，行業自律的前提下進行；

二是有金融風控基礎，從業者對金融有敬畏之心；

三是技術風控到位，足以控制舊有風險，又能預防技術型新風險。

民間網貸機構對以上三點的認知不足，或者用心不良，導致網貸行業雷聲不斷，民眾多有忌憚。

為了凈化行業環境，相關的清退指導工作也在展開。

清退？敗退？

最近，深圳P2P專項整治工作帶來了新舉措，面向全國發布《網貸業務存量標的資產清查核實工作指引》，與此同時，深圳第二批P2P網絡借貸風險整治名單新鮮出爐，又有40家平臺自愿退出。

而在北京，成立于2014年，定位為供應鏈融資平臺，運營主體為北京道口貸科技有限公司于近日被宜信收購。究其原因，在于道口貸當前的盈利能力薄弱。當下這時間點上，選擇被收購倒是一個很不錯的選擇。

2018年末，道口貸的虧損為-0.17億元，僅2017年末實現微利為0.12億元，自2015年全面運營以來，累計虧損達0.42億元。

網貸退出，道口貸的退出只是另一個開始。

2018年7月23日，北京互聯網金融行業協會曾向轄區內網貸平臺各成員單位下發《北京市網絡借貸中介機構業務退出規程》，該規程旨在肅清行業亂象、重拾投資人信心方面將帶來積極作用。

一年以后的7月23日，即2019年7月23日，深圳上市公司系P2P平臺信融財富在官網發布退出P2P業務以及啟動良性清退的公告。

據公告內容顯示，信融財富目前仍有13500多出借人，應付總計22億多，應兌付本金15億多。

時至今日，網貸行業依然存在不確定因素，行業環境凈化，市場口碑仍然需要努力。

網貸機構年年減少的當下，我們依然很難說行業環境已經徹底轉好。

據網貸之家數據顯示，2019年6月份網貸行業成交量為893.81億元，環比減少36.22億元，同比下降50.86%，正常運營平臺數量下降至864家。而2018年7月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1645家。

目前網貸機構數量，較于去年，已接近“腰斬”。

這可真是網貸大敗局。

從互聯網金融到金融科技，只要涉及到金融的業務，從來都是穩中求進的節奏，而不是暴發戶式的增長。特別是民間網貸對金融風險的認識并沒有銀行那般強，在求發展和求穩定之間沒有成熟的克制心理，無法真正成長起來。

這是金融科技的一次教訓，但不會是故事的結局。網貸的故事沒有講好，民眾接受了一次洗禮，而網貸企業也經歷一次洗禮，但愿經歷了這些之后，大家都會好起來。

責任編輯：王超