2019年剛剛過半，已經陸續有不少銀行發布了「開放銀行」的新進程。

包括建設銀行、浦發銀行、招商銀行、興業銀行等在內的多家全國性商業銀行都升級了相關戰略。今天，百信銀行也宣布了與中信產業基金及基金下屬企業達成全面戰略合作，以求共同發展、資源共享、優勢互補。

根據發布會上披露的信息，此次合作率先在金融領域落地，包括麻袋財富、中騰信、小花錢包等中信產業基金在新金融領域的核心布局將先與百信銀行推進相關合作。同一日，麻袋財富宣布已完成升級上線百信銀行存管系統。

從去年開始，開放銀行的概念不斷升溫，更成為了商業銀行轉型的重要方向。如果說金融與場景的融合只是開放銀行的第一步，那么接下來助力產業升級、賦能商業生態將是開放戰略推進的必然趨勢。

相應的，對于金融科技公司來說，在「去金融化」和發力B端業務的大趨勢下，削弱C端布局，轉而連接持牌金融機構和成熟的商業生態，也已成為一個普遍的選擇。

1. 從場景到生態

從去年的「場景在前、金融在后」，到今年的「無處不在的金融服務」，開放銀行也在進行自己的迭代升級。

去年，以浦發銀行的API BANK（無界開放銀行）、建行的開放銀行管理平臺等為代表「開放銀行」1.0版本，主要聚焦于場景+金融的發展，銀行通過開放的API、智能小程序與各商業生態建立連接。

而隨著金融科技應用的加深、產業互聯網的發展，以及「開放銀行」戰略的推進，商業銀行逐步走出了標準化產品或技術與不同場景相結合的模式，開始走向與產業和生態的融合與創新。

「未來，通過區塊鏈，5G，物聯網等技術，以數據跟算法來驅動，將實現無處不在的金融服務」在幾天前的五道口全球金融峰會上，百信銀行行長李如東如是展望開放銀行的下一步。

在他看來，「開放」的目標是鏈接金融機構、金融科技公司和各類場景生態，搭建一個完全開放的智能金融生態圈，助力金融服務供給更加結構化、多元化和普惠化，賦能商業新生態。

央行科技司副司長陳立吾也對「開放銀行」做過類似的闡述：

「銀行金融服務模式經歷了從網點經濟、APP經濟到API經濟的演進過程。在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到日常生活方方面面，具有服務場景化、業務扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點?！?/p>

如果說連接線上、線下不同場景，與不同機構實現優勢互補是商業銀行走向「開放」的第一步，那么與不同產業、生態的融合與共創則是「開放銀行」真正的價值所在。

尤其，對于一些中小銀行、新興銀行來說，它們以更靈活的機制和策略，連接成熟的產業和生態，產生新的「化學反應」，進而彌補自己在網點、用戶等方面的劣勢，實現彎道超車。

以百信銀行與中信產業基金的合作為例，雙方希望通過開放銀行+產業基金的模式，以金融科技為紐帶，聯手撬動包括科技和互聯網、工業和能源、金融和商業服務、消費和休閑、醫療和健康以及不動產在內的六大生態。

2. 從連接到共生

當然，「開放銀行」得以快速推進離不開另一面：金融科技平臺也在積極調整自己的發展策略。如果復盤一下金融科技這個概念的起源、發展到應用可以發現，它已經歷了標準化介入、場景化定制，再到生態化布局幾個階段。

金融科技萌芽初期更像是1+1的模式，標準化的產品或技術與不同的行業、場景相結合。直觀來看，這更像是某種產品搭售，雖然提升了便捷程度，但并沒有從根源改變產品形態和用戶體驗。

后來，金融科技出現了更加定制化的設計，典型產品如余額寶。隨后幾年，科技+金融一直在強調場景化發展，根據不同平臺和場景需求，提供定制化的解決方案。

再往后，金融科技公司、持牌金融機構等分工逐漸明晰，并與不同的產業、商業融合、共生。所以，我們看到越來越多的平臺從自建C端轉向to B服務為主，與持牌機構的合作進一步深化。

這一點，在上市金融科技公司的一季報中已經表現得淋漓盡致。

360金融、樂信、趣店等頭部平臺的機構資金占比已經在70%以上。而一些嗅覺敏銳的公司早已在行動，這次與百信銀行合作的中信產業基金旗下金融板塊布局中，就有個典型案例——中騰信。

早在2017年底，141號文出臺后，中騰信就開始調整自身業務結構。去年下半年，中騰信高管在接受媒體采訪時就指出，銀行金融機構的主動管理的角色會越來越強，互聯網助貸平臺轉型的方向是變身為純粹的技術服務公司。

所以，今年陸續看到，中騰信裁撤了大部分門店，放緩了線下大額信貸的增長腳步，意圖從過去的to B+to C，逐步轉型到純to B的商業模式。

事實上，削減線下布局和是許多金融科技平臺的共同選擇，從去年到今年，包括宜人貸、平安普惠、馬上消費金融等過去依賴線下擴張的許多C端平臺，都縮減了相關布局。

這種趨勢轉變既與行業發展周期的波動、線下成本的高漲、資產風險的抬頭等困境有關，也和防范金融風險大背景下，監管政策持續收緊脫不開關系。再加上，今年整體資金量的充裕、持牌機構外部合作的意愿增強，有能力的平臺在C端服務所積累的經驗可以迅速轉化為to B服務的基礎。

以中騰信為例，今年也大幅提升了「助貸」業務在整體業務中的占比，多年積累的經驗、技術等（例如，展招系統）都可以通過與持牌機構、想要金融化的產業合作而得以繼續發揮作用。

而同時，正在收縮的線下業務方向則調整為代銷渠道，純粹做金融機構的獲客、進件等前端服務。至今已經落地了平安銀行車貸、平安普惠及部分城商行代銷項目。

此外，中信產業基金還有意整合中騰信和同在金融布局下的灃邦租賃、中佳信的資源，以及基金布局的其它產業，例如物流，使它們進一步融合并產生協同效應。

在內外部環境復雜多變、實體經濟迫切需要金融服務的當下，金融科技公司和持牌金融機構，從連接到共生，共同發力助推金融與實體經濟的協同發展，已逐漸成為主流。

百信銀行和中信產業基金的「開放銀行+產業基金」的模式，以及百信與中騰信在多個產業和生態的落地實踐，有望成為一個深度融合、高效賦能產業生態的新樣本。

責任編輯：王超