二零一九年，距離大名鼎鼎卻秘而不宣的“地球保衛戰”（注1）已經過去了二十年，距離著名年會女裝大佬馬云揚言“銀行不發生改變，我們就改變銀行”也已過去十一年。二零一九年的今天，恐怕已經沒有一家銀行敢漠視科技應用和數字化轉型在未來長遠發展中的關鍵作用，但仍然存在這些問題：大銀行要在科技力量建設上有多全副武裝才當得起整個行業的旗艦地位？中小銀行要如何多快好省地選對科技“加速引擎”才能跟上潮流不掉隊？一言蔽之，在銀行業當前的科技軍備競賽中，啥才算“配齊”？

　　區塊鏈：加密貨幣小老弟你咋回事？

　　二零一八年，幣圈大佬李某某一番“對韭當割”的粗鄙之語讓不少老牌投機分子都直言眼鏡和節操跌碎一地，區塊鏈概念在一定程度上也因此風評被害。但眾所周知技術是善惡中性的，并且區塊鏈在實際應用中仍然具有生命力，正如在剛剛閉幕的世界經濟論壇（World Economic Forum）中，與會嘉賓普遍持有一種主流的觀點，認為加密貨幣將死，而區塊鏈會活?！氨忍貛艜w零，盡管區塊鏈是一種偉大的技術，但它的衍生物不是真正的貨幣?！?波士頓咨詢公司旗下某投資顧問團隊的管理者便是這樣評價區塊鏈與加密貨幣的關系。

　　在銀行業內，區塊鏈往往被看作是給匯款和對賬開辟更加安全和便捷的途徑，國內很多銀行都成功測試了區塊鏈跨境轉賬的新業務流程，但也有業內人士認為，區塊鏈在銀行業中的應用或不止于此，眾所周知，金融信息系統正逐漸從中心化的封閉體系，轉向分布式的開放體系，在不遠的未來所有金融和其他業務場景都將無縫銜接，如何對不同場景間，不同機構間信息實現安全保密的互通，也許區塊鏈在其中也能大有作為。

　　開放銀行API：盤活場景，盤活用戶，萬物皆可盤

　　開放銀行API中的API是Application Programming Interface的簡稱，國內銀行通常直接賦予其“開放銀行”的具象概念。正如這個專有名詞中的“開放”二字所言，“開放銀行”是一種使銀行服務能力無限延伸，服務范圍無限擴展的底層技術架構，其對應的是互聯網圈子中存在已久的“接口”文化，通過開放銀行API，盤活的是以往沉默于故紙堆中的銀行數據，聯結的是金融場景，生活場景以及商務場景，使現金流和數據流跨維度交互作用，在銀行服務供應端和接收端形成真正的需求-服務動態閉環。

　　埃森哲調查統計顯示，全球90％的大型銀行計劃為其商業客戶提供開放式銀行服務。2018年7月浦發銀行推出的API Bank無界開放銀行即為國內開放銀行發展與競爭的第一槍，緊隨其后的招商銀行，建設銀行等也開始加緊繪制開放銀行發展藍圖，也因此2018年被認為是國內開放銀行元年。在發展的過程中，盡管對未來的愿景是美好的，但安全問題亟待解決，跨界人才千金難求的現狀也是擺在銀行業內不可忽視的現實問題。

　　智能網點：銀行卷大餅，大餅卷萬物

　　2018年10月，日本三大便利店集團之一的羅森宣布獲得該國金融監管部門授予的銀行業務許可證，除了不開設貸款業務（其自營ATM機同樣與信用卡公司合作支持他行信用卡取現服務），存款轉賬都能在羅森銀行辦理。在一衣帶水的島國告別平成時代的歷史性時刻，便利店成了坐地收賬的錢莊，而某些銀行人卻沉迷“顏藝”，不能自拔（注2）。

　　轉向國內銀行業，你大概很難在近幾年看到日式“便利店銀行”或美式“咖啡館銀行”的批量涌現——因為你根本找不到那么多足以連結成網的便利店和咖啡館——按照某些人的預測，“煎餅攤銀行”流行的概率可能還大一些。不過，“大餅（指其他外部場景）卷銀行”的路即便現在還沒走通，“銀行卷大餅”的構想卻一直在被很多銀行瘋狂試探，也就是喊了好幾年的“網點轉型”。所謂各類千姿百態的“智能網點”、“無人銀行”也成了銀行業科技軍備競賽的最前線。智能機器人、VR/AR設備、遠程柜臺等均為“智能網點”的一般標配，不過銀行實體網點如何通過數字化、場景化轉型在當今業務電子化、線上化的必然潮流中找到一條真正的可持續發展道路，仍然是擺在銀行相關從業者面前的“斯芬克斯之謎”。

　　科技子公司：這樹我上了，你隨意

　　2017年是各家銀行向互聯網巨頭拋出“約嗎”橄欖枝的一年，2018年則是銀行收回橄欖枝，插回地里培育科技樹的一年。

　　2018年4月到5月間，建設銀行與民生銀行相繼宣布成立金融科技子公司，截至目前，國內共有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行及民生銀行6家上市銀行成立了金融科技子公司。有別于傳統的IBM等IT服務商與BATJ等互聯網金融巨頭，同樣是銀行出身，銀行系科技金融公司輸出的產品本身帶有濃厚的銀行基因，這被認為是銀行系科技子公司更受銀行歡迎的主要原因之一——同行更懂同行。不過，與螞蟻金服等成熟的金融科技公司相比，銀行做金融科技，也要直面自己的弱勢和不足——缺乏數據運營中的實際經驗，以及獨立運營一家科技系公司的成熟管理理念。

　　二零一九，銀行繼續荷槍實彈備戰金融科技戰場，你裝備“配齊”了嗎？

　　注1：網絡流行段子，意為80后、90后組團忽悠00后說自己在1999年當過拯救地球的大英雄——反正1999年的事00后打死也不可能親眼見過。

　　注2：日本著名銀行職場劇《半澤直樹》，以主演堺雅人夸張的面部表情成為網絡流行元素。

責任編輯：Rachel