10月30日，美團點評通過內部信宣布了新一輪的組織架構調整。在這封并不長的內部信中，美團展現了自己在2B業務上的野心，也透露出了些許其對標傳統巨頭的決心。

　　盡管在上述組織架構調整的內部信中，美團并未提及在金融板塊的規劃，但近期馨金融發現，在美團外賣的錢包入口頁面可看到多項新增功能，一個集齊了理財、信用、保險、貸款、支付、信用卡等功能的美團錢包已悄然上線。

　　對比此前的版本，美團在這個二級頁面的“十二宮格”內，新增了“理財”、“美團公益”和“B-live值”等服務。另外，馨金融還對比了多個不同用戶的美團錢包業務，發現還有一些用戶上線了“保險商城”、“分期”等入口。

　　相比于此前以流量變現為導向的業務模式，美團錢包此次上線的一系列新產品，也讓外界第一次直觀地看到其在金融方面的布局和思路，考慮到美團在金融牌照上的積累，以及本身商業模式上的特點，美團錢包大有對標支付寶的架勢。

　　背靠生活服務類的超級入口，美團錢包手握大量的用戶，以及高頻、活躍的交易場景等等，從這次新上線的多個產品和功能來看，美團金融要在C端全面鋪開的想法已展露無遺。

　　盡管今年以來，受監管整治和行業洗牌影響，新金融市場有一些波動。但背靠互聯網巨頭的那些公司卻頻頻逆勢而上，有些完成了新一輪融資，如京東金融；有些完成了拆分獨立，如度小滿金融、小米金融；有些開始沖擊IPO，如360金融。

　　如今，美團金融也扛著大旗、吹著號角沖進了市場。

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　　我們先來一一看幾個關鍵的業務布局。

　　其中，保險商城主要是代銷由中國平安、中意財險、華泰財險等提供的保險服務，美團本身持有保險經紀牌照。

　　分期業務則是由美團旗下的重慶三快小額貸款公司提供，屬于美團借貸業務”美團生活費”的新增功能。

　　而“理財”服務選項內目前只上線了一款產品——美團美添益。根據介紹，該產品本質上是匯添富基金公司的一款貨幣基金產品“現金寶”，主打低門檻、贖回快（1萬元以下T+0到賬，1萬元以上T+1到賬），產品本身并無特殊之處。

　　不過，值得注意的是，從公開信息來看，美團還未獲取過基金代銷牌照。

　　根據頁面顯示，“美團美添益”由民生銀行直銷銀行提供代銷服務，因此在開通該項服務時，會默認用戶在民生銀行開設一個II級賬戶，來完成存款、轉賬、購買理財產品等操作。

　　相比于前兩個簡單的產品，“B-live值”解釋起來似乎要復雜許多。根據官方介紹，“B-live值”是綜合了用戶在美團點評內日常登陸、使用習慣、交易記錄、金融賬戶等多種行為計算得出的數值，區間在0-1000之間。

　　使用美團生態內的服務越頻繁、信用越好的用戶，分數也就越高，相應的也就可以獲得更多特權，比如外賣訂單延期支付、酒店訂單免押金、信貸提額等等。相反，則分數越低，獲得的特權減少。

　　相信很多人也可以感受到，這個“B-live值”的計算和使用方法，都和芝麻信用分如出一轍。

　　尤其伴隨著美團的戰略布局逐漸深入到外賣、出行、酒旅等各個領域，這種通過信用分打通生態內各項服務、降低服務成本和門檻、提高用戶粘性，再通過整個生態吸引更多用戶、積累用戶數據的思路也與芝麻信用多有相似。

　　事實上，不只是信用分體系，從之前上線的“美團生活費”借貸服務，到前兩天媒體連篇累牘報道的美團與中小銀行發行聯名信用卡，再到如今的理財等功能上線，整個“美團錢包”的C端服務正在逐漸豐滿，大有全面對標新金融巨頭的氣勢。

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　　與其它幾家巨頭從支付切入新金融市場一樣，美團的金融板塊最早也是以支付開路，只是在移動支付市場格局既定的階段，美團錢包并沒有掀起太大的浪花。2016年9月，美團斥資13億人民幣全資收購第三方支付企業錢袋寶，拿下屬于美團的第三方支付牌照。不過彼時，第三方支付牌照的價格已經被炒至高點，而且市場格局已經基本形成——支付寶、微信兩家占據90%以上的市場份額。而后，盡管美團已經默默攢下了不少金融牌照，但金融業務在相當長的一段時間里都止步于導流模式，以to C的貸款產品為例，初期是與招聯消費金融合作，一直到2017年10月才上線了自己的小額現金貸款產品——美團生活費。

　　一個朋友告訴我，對于流量平臺而言，為標準化產品導流的模式能夠獲得利潤分成其實并不高，遠比不上貸款業務的服務費收益，但是為標準化產品導流卻可以帶來其他好處。

　　以美團此次推廣的理財產品為例，所有開通該項服務的用戶必須在美團開設支付賬戶并且完成銀行卡綁定，即反向推動美團支付賬戶體系的建設，就像當年的余額寶，也在很大程度上推動了支付寶的普及以及提升了用戶粘性。

　　相比余額寶大大優化了貨幣基金的產品的體驗和效率，后續出現的新金融產品并大多并沒有創造性的變革。而在如今的市場環境下，緊靠流量傾斜、支付補貼、豐富品類等方式做大金融板塊，還要畫上一個問號?？纯雌鸩礁绲木〇|、蘇寧、小米，金融板塊布局更加成熟，但卻也走的吃力。

　　此外，值得注意的是，美團經歷過與大眾點評的合并，這種賬戶的整合可能會使得使得建立一個統一的支付賬戶體系更加困難。

　　以我自己的例子來看，我在大眾點評APP中的 “美團錢包”獲得的服務和在美團外賣APP中的“美團錢包”享受到的金融服務是截然不同的。這種差異，不僅給C端用戶帶來疑惑，對于平臺開展業務來說，也在無形中增加了了成本。

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　　當然，對于占據了一個超級入口的美團而言，將金融業務迅速地做到一定規模其實并不是難事。

　　美團此前披露的招股書顯示，截止到2018年4月30日，美團點評平臺上的待收月為20.92億元，其中向商戶發放的貸款余額月14億人民幣，消費者端約為7億元。

　　作為“流量富礦”，參照2017年美團點評3.1億交易用戶和440萬活躍商家，以及全年58億筆交易和3570億元的交易額等數據來看，美團點評信貸業務才剛剛起步，潛力巨大。

　　可對比的是，小米MIUI二季度的活躍用戶數為2.07億人，數字上遠低于美團，但其旗下小米小貸公司截止到2017年底已有99億的在貸余額。

　　而且美團在牌照布局方面也頗有前瞻性，不僅手握小貸和商業保理牌照，還參股了一家民營銀行。相比同梯隊的滴滴和今日頭條，美團在金融牌照上的優勢就更為明顯。

　　可以預見的是，如果美團把金融業務作為流量變現、提升營收和利潤的一種手段，基于以上這些條件要實現并不困難。尤其，眼下新經濟股普遍受困于盈利困難、股價不振的現狀，金融業務的價值不言而喻。

　　但如果美團錢包想要更進一步，從簡單整合金融產品和服務，延伸為一個金融服務生態，甚至像其他互聯網巨頭一樣拆分、獨立，可能還需要一些時間。尤其，這個板塊能否與其主營業務形成良好的協同效應，為其加分，也有待觀察。

　　而眼下，提升支付的滲透率、建立起賬戶體系只是第一步，能否基于海量數據提供真正有價值的服務，同時在整個美團的架構和戰略轉向to B服務時，金融業務能否跟上腳步，這些都是未來美團金融業務需要面對的問題。

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責任編輯：王超