王倩

　　4月3日下午，中國證監會黨委書記、主席劉士余主持召開黨委會議。在會議上，劉士余特別指出：把資本市場穩健運行納入金融穩定大局統籌謀劃。

　　筆者認為，作為資本市場的資金供應者，以Fintech（金融科技）為導向的中小型商業銀行轉型也不應當被忽略，因為中小型銀行積累了大量的資本，它們的穩定與成功轉型也會助力資本市場的穩定。

　　這兩年來，金融科技在移動支付、互聯網理財、消費金融等多領域的快速發展，也加劇了商業銀行尤其是中小銀行的轉型壓力，使得中小銀行迫切需要尋求互聯網化轉型的突破口。甚至有人提出：金融還是科技？金融科技企業已到分岔路口。

　　對此筆者認為，科技促進產業升級與轉型，但是企業的發展首先要具備商務架構模式。

　　華夏銀行行長張健華曾表示，在當前金融科技時代下，中小商業銀行面臨的挑戰更多不是技術挑戰，而是市場的競爭，這包括外部的互聯網金融機構的競爭，以及大銀行的擠壓。商業銀行要懂得借力，在金融行業細分的狀態下，可能要更加專業化。

　　在以人工智能為標志的現代化工業革命促進經濟轉型的大環境下，金融行業也在經歷著洗禮：市場分工越來越細，專業化程度也越來越高，更多可被復制的流程逐漸被成本低的現代科技產品例如人工智能產品所取代。

　　那么，中小型銀行究竟該如何在這種情況下重新定位，從而適應新的發展趨勢呢？筆者下面就以一家中小型銀行為例，提出在中小型商業銀行轉型過程中，金融科技應該如何助一臂之力。

　　一家中小型銀行，如果它在資金、客戶與專業人員方面具備很大的優勢，那么應該如何利用這些優勢來定位？

　　一般來說，一家健康的中小型銀行擁有大量的資金流穩定的優質資本，它們必須找到同其相匹配的投資者。投資者可以是個人、企業和政府。

　　我們先從個人貸款客戶開始。優質的個人貸款客戶，要具備好的誠信度，保證貸款能夠如期歸還。在這個過程中，銀行可以采取各種措施，保證其貸出的資金流回籠。

　　在有的國家，“學生貸款”（student loan）就是一個很好的例子。對那些資金不是很充足的、在校學習優良的大學生，他們畢業后能找到工作的機率相對較高，從而其歸還貸款的可能性也較高。

　　銀行可以為有此特征的學生貸款，經由專業評估認證后，向這種群體發放學生學習貸款，限定這種貸款只可以用于資助大學學習的單一用途。在學生畢業找到工作后，由他們的工作收入來償還貸款。學生在這里可以同銀行簽署一個以未來收入為擔保的、經過法律認證的三方協議。在這里，法律認證承擔了保障其依法還款的法律強制性。

　　在私人客戶群體中，有資本充裕的大客戶，同時也存在大量的中低收入群體。那些大客戶的貸款特征通常為較短期限、額度較大、信用度較高。中等收入客戶的貸款傾向通常是經由比較投資收益以后來申請的。低收入群體客戶的貸款特征通常為額度小、信用度普通。

　　針對不同特征的貸款客戶群體，銀行可以借助人工智能軟件進行資金需求與資金貸出的匹配。市場上現有的軟件應當進行適應性更新與升級。為保障貸款的資金回籠，銀行可以針對不同的特征設計不同的保障措施。

　　例如，可以要求貸款客戶購買貸款保險。這樣，在貸款違約的情況下，銀行可以從保險公司獲得補償?，F在銀行常用的保險措施通常為抵押物等，但是這要根據不同的貸款標的做出不同的應對。

　　再比如對消費品貸款，由于其不具備抵押物所具備的特征，我們建議也可以使用購買貸款保險的方式來保障貸款的歸還。

　　如果中小型銀行想向企業提供貸款，那么常見的擔保方式除了抵押物、貸款保險以外，還可以設計一種新的貸款擔保方式：由具備誠信與還款能力的、合格的擔保人（或承保人）來擔保該貸款。針對一般中小型銀行的企業貸款客戶具備的特征，他們完全可以采納這種方式，來降低貸款的違約率。

　　此外，對于那些優質的借款客戶，銀行所需要做的不僅僅是單獨加大儲貸息差，或者單純提高借款人的規模，而是要最大化息差與借款人的乘積集合，從而保證其經營收益的最大化。這個過程可以借助于人工智能和量化軟件來實現。利用人工智能鎖定借款人特征，利用量化軟件來進行最優化。

　　銀行擁有大規模的資金，在這一點上，中小型商業銀行也不例外。單獨依賴自己發放貸款，有可能消化不掉這些資金。所以它們也在尋找其他各種模式的投資機會。但是由于信息與專業知識受限制，中小銀行單靠自身無法找到全部的投資機會來消化這些資金。

　　在這種情況下，筆者建議：市場上有投資理解力的群體，可以成立專門的投資機會咨詢與信息公司，來輔助類似銀行來完成這個任務，這也是分工細化的必然結果。

　　有些銀行擁有大量的貸款評估專業人員，這是一筆很寶貴的財富，如果能夠合理利用的話，也會幫助其成功轉型。

　　當前形勢下，網貸非常發達，但是網貸平臺缺少一個重要的機構，這就是貸款評估機構。因為在P2P網貸平臺上提供資金的群體，未必都具備貸款評估的能力。不經過評估過程就提供貸款，這類似于路上撿了個裝有液體的瓶子，不問青紅皂白直接就當飲料喝，其風險可想而知。

　　貸款評估是一個不可缺少的環節。我們建議中小商業銀行利用這些現有評估專業人員，成立一個專門機構，為各種類別的貸款提供專門、專業的貸款信用評估服務。

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責任編輯：曉麗