人們常用“你的工資是否跑贏了GDP？”來衡量個人工資增長水平。而現在，衡量你的工資增長水平有了新的參照指標——即“你的工資理財水平是否遠超同期工資漲幅”。

　　這一評價指標來自于社科院聯合騰訊理財通、騰訊研究院金融研究中心發布的國內首份《國人工資報告》。其中顯示，近十年來，我國居民工資理財規模增長近10倍，工資收入中用于主動理財而非被動儲蓄的規模大幅上漲，而投向則從單一的銀行儲蓄擴充到了更多的領域。

　　工資性收入占比持續下降，投資性理財收入不斷攀升

　　根據國家統計局的數據，2016年，全國居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長8.4%，實際增長6.3%。按常住地分，城鎮居民人均可支配收入33616元，農村居民人均可支配收入12363元。

　　居民工資的增長帶動可支配收入的增加，在《國人工資報告》中得到更加立體的呈現。2004-2015年間，我國工資水平上漲了2.95倍，國人工資水平整體呈增長態勢。但在行業及地域等維度上的差異更加明顯。

　　連年占據行業工資排行首位的依舊是以高薪著稱的金融業，2014年收入水平在11.5萬元左右。人們常掛在嘴邊的IT、互聯網等高新技術產業緊隨其后，與金融業收入水平基本持平。行業間的工資差距主要集中在高、中層職位。在基層行業，汽車評估員、保養員、月嫂、保健等技能性職位月薪高達萬元。從地域上來看，北京和上海在2015年分別達到11.1萬元和10.9萬元，遙遙領先全國其他地區。

圖1 平均工資的行業比較（單位：元）

　　2000年后，在城鎮居民家庭總收入中，工資性收入占家庭總收入的比重呈持續下降趨勢，而家庭收入中的投資性經營性等具有主動理財性的收入在不斷加大。

圖2 居民工資主動理財規模

　　經測算，2016年居民工資主動理財規模為960,62元。如圖所示，除了2008年和2012年受金融危機和經濟大環境影響，居民理財規模有過短暫波動外，近年來居民工資理財規模一直呈上升態勢。

　　事實上，與居民工資主動理財規模持續上升相對應的則是居民儲蓄率的持續下降。

　　從下圖中可以看出，居民儲蓄存款規模由2007年期初的17.5萬億一路增加到2016年11月末的59.96萬億，但同比增速卻幾乎呈一路下滑態勢。同時，居民儲蓄增長率在2012年達到過階段性高點16.71%，此后再次回落。稍作分析，我們即可發現，2013年之后居民儲蓄存款的下滑與2013年各種“寶寶類”互聯網金融產品的推出時間完全吻合，此后P2P等各種互聯網借貸或理財工具也風生水起。

　　“居民工資理財規模的大幅增長，反映了隨著國家經濟發展水平的提高、金融業的蓬勃發展，居民的理財意識已發生了根本性的轉變，由被動儲蓄轉為主動理財?！敝袊鐣茖W院國家金融與發展實驗室副主任、對外經濟貿易大學教授殷劍峰闡述，居民工資理財規模將成為衡量國民經濟發展變化的一個新指標。

　　超過了股票、基金、債券，11.15%的人愿意將錢投向互聯網理財

　　雖然在改革開放后，人民工資收入水平提高較快，消費水平與消費質量有顯著提升。但受節儉消費觀、收入分配不平衡影響，“低消費、高儲蓄”在較長時間內都是居民經濟生活的典型狀態。

　　調查中，有超過半數的受訪者對工資的盈余部分有理財計劃，占比為53.83%。按照收入水平劃分，工資收入在5000到8000元之間人群理財意識“最強烈”，其中有58%的受訪者有理財計劃。

　　這些人的工資盈余都投向了哪些理財產品？調查發現，傳統的儲蓄存款仍是國人理財方式的首選，38.09%的人愿意將錢投向定期或活期存款。但伴隨著股市的牛熊轉換、利率下行、銀行理財產品收益下降明顯，互聯網理財渠道漸成國民投資渠道新寵，居民儲蓄搬家的情況逐漸顯現。

　　報告中，有11.5%的受訪者將工資收入放入理財通等互聯網理財平臺中，超過了股票投資（10.77%），基金（8.61%），債券（7.98%）

圖3 國人理財方式意愿

　　不同年齡段對待互聯網理財的態度尤其明顯。從70后的僅有9.76%，至80后的14.31%，再到90后的23.56%，將工資盈余部分放入騰訊理財通等互聯網理財平臺中的比例不斷提高。并且90后在理財方式的選擇中，通過互聯網平臺理財的比例已經超過購買銀行理財產品的比例，位居第二，這一數據與理財通的樣本數據呈現出相互印證。

　　而受訪者選擇互聯網理財平臺主要是因為其門檻低、操作靈活、收益較高。騰訊理財通推出了“工資定投”功能，用戶只需簡單設置一次，騰訊理財通就會自動在每個月的約定時間，從綁定的銀行卡中轉出約定額度資金到用戶申購約定的理財產品里。簡單、定期轉出約定額度的“工資定投”等理財通產品頗受歡迎。此類產品功能有助于培養工薪族的理財習慣，讓工資盈余由“小錢”不經意地積累成“大錢”。

　　除了工資理財，用戶通過在騰訊理財通中簡單設置，還可將每月預計要還信用卡、還房貸的錢提前購入貨幣基金，實現自動按時還款兼賺取收益兩不誤，通過互聯網理財抵抗通脹風險，實現財富增值。

　　月光族、忘財族、理財族成理財人群三大類

　　報告將理財人群劃分為“月光族”、“忘財族”，“理財族”三大類。下面我們來看看你屬于哪一類？

　　低盈余，重消費的“月光族”占比近半數，沒有什么理財規劃。原因在于沒有可用于理財規劃的資金，其次對生活壓力感知不明顯，沒有理財習慣。這其中女性群體和80、90后等年輕群體占了大多數。

　　有盈余、不規劃的“忘財族”占比23.82%。他們認為錢不多，用來投資收益較少，不如將其作為流動資金以備不時之需。忘財族中有三分之一位于經濟欠發達地區，以普通職員、普通工人和政府機關工作人員為主。這類人群風險投資較弱，在理財方式的選擇上更傾向于銀行理財、房產投資和可操作更靈活的互聯網理財產品。

　　有盈余、重收益的“理財族”占比32.97%。其中約七成為一二三線城市的80、90后年輕代群體。風險承受能力較忘財族有所提升。他們更傾向于購買銀行理財產品、保險和互聯網理財產品?；ヂ摼W理財因其操作靈活、門檻低、收益較高等特點更易打動這類人群。

圖4 理財族理財目標

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責任編輯：Rachel